O empréstimo consignado é a modalidade em que a parcela é descontada direto do benefício do INSS, todo mês, antes de o dinheiro cair na conta. Como o risco de calote é mínimo para o banco, ele tem os juros mais baixos do crédito pessoal — e regras de proteção que nenhum outro empréstimo tem.
Margem: quanto do benefício pode ser comprometido
A margem consignável total é de 45% do benefício, dividida por lei: 35% para o empréstimo, 5% para o cartão consignado e 5% para o cartão benefício. Hoje, na prática, só os 35% do empréstimo estão disponíveis para novas contratações, porque os cartões consignados estão com contratações suspensas por decisão do TCU. Você confere sua margem livre no extrato de empréstimos do Meu INSS.
Teto de juros e prazo
Nenhum banco pode cobrar acima do teto definido pelo CNPS: hoje, 1,85% ao mês para o empréstimo consignado (o CET final pode ser um pouco maior, por causa de IOF e eventuais seguros). O prazo máximo é de 108 parcelas — nove anos de desconto no benefício, o que pede planejamento: parcela pequena por muito tempo também pesa no orçamento de quem vive do benefício.
Contratação só pelo titular, com biometria
Desde a Lei 15.327/2026, a contratação ficou bem mais rígida, para combater fraudes: só o próprio titular do benefício pode contratar, com confirmação por biometria (rosto ou digital) ou assinatura eletrônica qualificada. Não existe mais consignado contratado por telefone ou por procuração de terceiros. Todo contrato válido aparece no seu extrato no Meu INSS — confira lá qualquer desconto que aparecer no benefício.
Cuidados antes de assinar
- Simule em mais de um banco: todos respeitam o teto, mas muitos cobram abaixo dele;
- Compare pelo CET e pelo total pago, não só pela parcela;
- Banco não pode exigir que você abra conta, contrate seguro ou compre outro produto para liberar o consignado — isso é venda casada, proibida;
- Ninguém sério pede depósito, Pix ou “taxa de liberação” antes de emprestar: isso é golpe, sempre;
- Pense no amanhã: comprometer 35% do benefício por até nove anos reduz sua margem para emergências de verdade.
Já tem um consignado caro? Veja se a portabilidade para outro banco reduz sua taxa sem aumentar a dívida.
Perguntas frequentes
Quem pode fazer empréstimo consignado do INSS?
Aposentados e pensionistas do INSS. Beneficiários do BPC/LOAS também têm acesso ao consignado, com as mesmas exigências de biometria — as condições aparecem no Meu INSS.
Como vejo quanto já devo e qual é minha margem?
No Meu INSS, no serviço de extrato de empréstimo consignado: lá constam todos os contratos ativos, banco, parcela, saldo e a margem ainda livre.
Posso ter mais de um empréstimo consignado ao mesmo tempo?
Pode, desde que a soma das parcelas respeite a margem de 35% do benefício para empréstimos. Cada contrato novo usa um pedaço dessa margem.
