Quando a fatura chega maior que o orçamento, surgem dois caminhos: deixar a diferença no crédito rotativo ou parcelar a fatura. Os dois cobram juros, mas custam bem diferente — e escolher errado transforma um aperto de um mês em dívida de um ano.
O que é o crédito rotativo
O rotativo é o financiamento automático do que você não pagou da fatura: se pagou só o mínimo (ou qualquer valor menor que o total), o restante é “empurrado” para o mês seguinte com juros e encargos. Por regra do Banco Central, o rotativo só pode durar até o vencimento da fatura seguinte — cerca de 30 dias. Depois disso, o banco é obrigado a oferecer o parcelamento do saldo.
O teto de 100% dos juros
Desde 2024, a Lei 14.690/2023 limita os juros e encargos do rotativo (e do parcelamento de fatura) a 100% do valor original da dívida. Na prática: se você deve R$ 1.000, o total de juros e encargos não pode passar de R$ 1.000 — a dívida não pode mais que dobrar. Proteção importante, mas não torna a dívida barata: dobrar continua sendo muito.
Parcelamento da fatura: como funciona
No parcelamento, o saldo é dividido em parcelas fixas, com juros definidos na contratação — em geral, menores que os do rotativo. Você sabe quanto pagará por mês e quando a dívida termina. O cuidado: as parcelas comprometem o limite, e novas compras por cima delas viram bola de neve.
Qual sai mais barato?
- Para quitar em poucos dias, o rotativo pode custar menos no total, porque o juro corre por pouco tempo;
- Para pagar em vários meses, o parcelamento quase sempre ganha: taxa menor, parcelas fixas e data para acabar;
- Antes de aceitar qualquer proposta, compare o custo total (não só a parcela) — e veja se outra instituição não leva sua dívida por juros menores pela portabilidade da dívida do cartão.
O Banco Central explica as regras do rotativo e do parcelamento nos seus materiais de cidadania financeira.
Perguntas frequentes
O banco pode me obrigar a parcelar a fatura?
Ele é obrigado a oferecer o parcelamento quando o rotativo vence, mas contratar depende de você. Compare com propostas de outras instituições antes de fechar.
Parcelar a fatura prejudica meu score?
Parcelar e pagar em dia não negativa o nome; o que derruba o score é o atraso. Veja como cuidar da sua nota em score Serasa: como consultar e aumentar.
Posso parcelar só uma parte da fatura?
Depende do emissor: alguns permitem escolher o valor a parcelar e pagar o restante à vista. Confira as opções no aplicativo do cartão antes do vencimento.
