Os cartões de crédito são excelentes ferramentas para pagar quase todas as nossas despesas do dia a dia, acumular pontos, milhas ou cashback, aproveitar diversos benefícios em viagem e ainda construir seu score de crédito.
Porém, se você não fizer bom uso dele, o cartão pode se tornar um verdadeiro vilão e acabar com a sua vida financeira. Você pode ter o nome negativado, ficar impedido de conseguir crédito em outros bancos e todos os benefícios oferecidos por ele irão por água abaixo!
Confira os 13 principais erros cometidos com o cartão de crédito e como fugir deles!
1. Pagar a fatura do cartão com atraso
O erro mais óbvio acaba sendo o mais comum para muitos usuários. Atrasar em alguns dias o pagamento da sua fatura pode não negativar seu nome, mas irá gerar multa, juros e IOF (Imposto sobre Operação Financeira), o que não vai sair nada barato, além de prejudicar o seu score de crédito. Então fique atento para não deixar passar a data de vencimento.
Para evitar que você esqueça de pagar a sua fatura, ative os alertas do aplicativo do seu banco para ser informado sempre que a fatura já estiver fechada e disponível para pagamento. Outra dica é programar o pagamento em débito automático e ter o valor cobrado na sua conta-corrente automaticamente. No entanto, só ative essa opção se tiver certeza de que terá saldo disponível na data da cobrança ou você poderá entrar em outra enrascada também muita cara: o cheque especial.
Cheque especial é uma forma de crédito oferecida pelos bancos para correntistas quando não há saldo disponível na conta. O banco libera um limite pré-determinado para que o cliente faça saques, compras, pagamentos ou transferências mediante o pagamentos de juros e também IOF. O custo desta “facilidade” é maior ou igual ao de atrasar o pagamento do seu cartão de crédito.
2. Entrar no rotativo do cartão
Se você pagou a sua fatura dentro do vencimento, ótimo! Mas você pagou o valor total? Quando você não paga o valor integral da sua fatura, você entra no popularmente chamado “rotativo”. Ou seja, o banco paga o valor que você deixou em aberto e você fica devendo para ele. Mas claro que o banco não é bonzinho. Isso tem um custo e muito alto!
Quem entra no rotativo do cartão de crédito paga não só uma multa, mas também juros e IOF. Geralmente sai mais caro do que utilizar o cheque especial. Além disso, enquanto você estiver no rotativo, você estará utilizando uma porcentagem maior do seu limite de crédito, o que pode prejudicar o seu score de crédito.
Mesmo que você aproveite todos os benefícios do cartão como pontos, milhas ou cashback, todas essas vantagens estarão indo pelo ralo se você pagar juros todos os meses. Sendo assim, pague sempre o valor total da sua fatura e dentro da data de vencimento. Caso passe por um aperto financeiro, o que estamos todos sujeitos, procure outras formas de crédito mais baratas, como um empréstimo consignado.
Uma dica é pagar boletos com o cartão de crédito. Assim você consegue “empurrar” a dívida por um tempo pagando taxas bem menores até conseguir quitar o valor total. A solução permite que você tenha mais fôlego para quitar a dívida, mas não é uma forma de “criar dinheiro” então use com cautela.
Vale lembrar que alguns bancos deixaram de pontuar e gerar cashback quando o cliente utiliza seus cartões no pagamento de contas e boletos. Alguns deles são Itaú, Bradesco e Santander. Além disso, no caso do Itaú, o banco disse que a transação passará por uma análise e poderá não ser aprovada.
3. Estourar o limite do cartão de crédito
É bem comum quando se está construindo o score de crédito, receber um cartão com um limite baixo. A dica para aumentar o limite, porém, não é gastar tudo o que puder nele e, eventualmente, ultrapassar o limite estabelecido. Além do risco de ter a compra negada, comprar além do limite do cartão pode gerar a cobrança da taxa de análise emergencial de crédito.
A dica é dividir as compras em mais de um cartão e, se necessário, antecipar pagamentos para não ultrapassar o limite. E, caso seu limite seja baixo e não esteja de acordo com o seu perfil de gastos, confira 13 dicas para aumentar o limite do cartão de crédito.
A analise emergencial de crédito é um processo interno feito pelo banco quando o cliente tenta fazer uma compra e não possui limite disponível. O processo é rápido, pode durar menos de um segundo, e utiliza diversas informações do cliente, como seu comportamento financeiro. Também é analisado o risco para a empresa em disponibilizar os valores. O serviço, ao ser utilizado, poderá ser cobrado.
4. Gastar mais do que pode pagar
Mais uma dica bem simples, mas que pega muitas pessoas desatentas. Utilizar o cartão pode dar uma falsa sensação de que não se está gastando nada. É importante entender que o limite do cartão de crédito não é uma renda extra ou dinheiro “de graça”. Todas as transações feitas precisam ser pagas dentro do vencimento e no valor total. Não se deixe levar pelas ofertas de comprar parcelado em 10 ou 12 vezes. Muitas parcelas podem pesar no seu orçamento no fim do mês!
Se tiver dificuldade em controlar quanto você já gastou, acompanhe os lançamentos no aplicativo do banco. Alguns apps permitem personalizar o limite do cartão. Caso o seu limite seja alto, estabeleça um valor máximo para gastar dentro do mês para não gastar mais do que pode pagar.
5. Sacar dinheiro com o cartão de crédito
Se você se encontrar em uma situação sem dinheiro em espécie no bolso, nem pense em utilizar o cartão de crédito para sacar dinheiro. Assim como pagar a fatura em atraso e entrar no rotativo, sacar dinheiro do cartão de crédito terá incidência de juros, IOF e, em alguns casos, uma taxa pelo uso do serviço. Em poucas palavras: é muito caro, não faça isso! Apenas em caso de emergência mesmo. Para piorar, esse tipo de transação não acumula pontos ou milhas, ou seja, motivos é o que não faltam para você pensar várias vezes antes de dar essa mancada.
Como alternativa, saque dinheiro da sua conta-corrente. Alguns cartões têm função múltipla e, na maioria das vezes, não há nenhum custo para sacar o dinheiro que você já tem no banco. Até mesmo algumas carteiras digitais, como PicPay e Mercado Pago, oferecem a opção de saque em dinheiro em caixas eletrônicos.
Se tiver problemas com o seu cartão de débito, existe a opção de você pagar utilizando PIX ou ainda sacar dinheiro no caixa eletrônico do seu banco usando apenas a sua biometria (impressão digital).
6. Não conferir a fatura do cartão
Em um mundo em que precisamos fazer várias tarefas simultaneamente e otimizar cada vez mais o nosso tempo, às vezes pagamos a fatura do cartão sem nem olhar o que está sendo cobrado, especialmente quando ela está em débito automático. Fraudes com o cartão de crédito são muito comuns hoje em dia e, se você não ficar de olho, pode acabar pagando por algo que você não comprou.
Uma dica é já se antecipar e conferir os lançamentos na medida em que eles aparecem na fatura através do aplicativo do seu banco. Quanto antes você encontrar qualquer inconsistência ou cobrança indevida, mais fácil será o processo para cancelamento do lançamento.
Além disso, anualmente os bancos fazem a cobrança da anuidade. Se você não tiver atenção, pode ser cobrado e pagar por ela sem ter tido a chance de negociar com o banco.
7. Emprestar o seu cartão de crédito
Tenho um colega que diz que cartão de crédito é como esposa, ninguém empresta para outra pessoa. Então tenha muito cuidado ao fazer compras com o seu cartão para parentes e amigos. O cartão de crédito é uma forma de pagamento pessoal e intransferível e quando você dá a posse dele para outra pessoa, você dará total liberdade para ela comprar o que quiser e a responsabilidade para quitar as despesas será somente sua.
A mesma regra se aplica aos cartões adicionais que você solicitar. Então, só faça isso se tiver como honrar os gastos feitos por terceiros ou você poderá entrar em apuros com dívidas que poderão ser difíceis de serem quitadas.
8. Não utilizar ou acompanhar o programa de recompensas do cartão de crédito
A maioria dos cartões de crédito oferece algum programa de recompensas que pode oferecer pontos, milhas ou cashback. Na maioria dos casos, os cartões com cashback creditam o dinheiro de volta na próxima fatura, conta-corrente ou, em alguns casos, o valor é depositado em uma conta de investimentos, como o Nubank Ultravioleta e o XP Visa Infinite.
Já os cartões que acumulam pontos ou milhas oferecem geralmente entre 2 ou 3 anos para que o cliente faça uso deles, então é importante ficar de olho para não deixar os pontos expirarem. A exceção fica para os cartões mais sofisticados cujos pontos ou milhas não vencem nunca.
Uma dica é utilizar a ferramenta AwardWallet que avisa quando os pontos estiverem próximos de vencerem, além de enviar notificações sobre toda a movimentação da sua conta tanto de acúmulos como de resgates.
Para maximizar os seus pontos é importante enviá-los para os programas parceiros apenas durante campanhas de transferência bonificada, que podem dobrar as milhas acumuladas. Baixe agora o aplicativo do Melhores Cartões e não perca nenhuma oferta.
9. Escolher um cartão que não está de acordo com o seu perfil
Antes de solicitar um cartão de crédito, é necessário analisar qual é o mais adequado para o seu momento na vida. Requisitos como política de isenção da anuidade, programa de recompensas e benefícios devem ser observados para você não fazer uma má escolha. Você prefere ter um cartão de crédito sem anuidade para sempre, mas que não ofereça pontos e outras vantagens? Ou está disposto a pagar (ou ter que negociar ou cumprir metas de gastos) por um cartão com anuidade mas que oferece vários benefícios?
10. Pedir vários cartões ao mesmo tempo
Quem nunca teve vontade de preencher várias propostas para diferentes cartões de crédito? Eu já! 🙈 Esse desejo é comum quando os bancos oferecem pontos bônus para os clientes que aderirem aos seus cartões durante uma promoção. Por mais que seja tentador, é preciso ter muito cuidado.
Cada proposta preenchida irá gerar uma consulta ao seu score de crédito, que poderá reduzir a sua pontuação. Além disso, alguns bancos possuem políticas internas que determinam um prazo mínimo que o cliente deverá aguardar para solicitar um novo cartão ou fazer uma nova solicitação. Então se por acaso você tiver a sua proposta negada, não adianta preencher outra logo em seguida.
Fora isso, ao realizar diversas tentativas para obtenção de crédito em um curto espaço de tempo, os bancos podem entender que você está em dificuldades financeiras e que pode não honrar seus compromissos. A melhor estratégia é ter paciência e deixar passar alguns meses entre uma solicitação e outra.
11. Utilizar o cartão no exterior sem consultar a cotação cobrada
Utilizar o cartão de crédito no exterior é fácil, prático, cômodo e seguro. Mas você sabia que usá-lo fora do Brasil pode custar caro? Além da cobrança do IOF de 4,38, a grande maioria dos bancos cobra o chamado ágio/spread nas transações feitas em moeda estrangeira. A despesa adicional pode chegar até 7% e encarecer bastante as compras. Antes de utilizar o cartão fora do país, consulte o dólar cobrado pelo seu cartão de crédito e evite surpresas. Na maioria dos casos, a consulta pode ser feita pelo aplicativo ou home banking.
Veja também: Dólar no cartão de crédito: ranking do spread cobrado pelos bancos para compras internacionais
Como alternativa para economizar no IOF e no câmbio, considere abrir uma conta digital internacional. Essa modalidade de conta digital permite que o cliente mantenha um saldo em moeda estrangeira. Os depósitos ficam alocados no exterior e o usuário consegue abrir a conta sem sair do Brasil.
Em alguns casos, a conta pode operar em paralelo com a conta-corrente em reais, mas com dados distintos. O dinheiro pode ser movimentado através de um cartão de débito que permite fazer compras e saques em caixas eletrônicos. Confira aqui um comparativo entre duas ótimas contas internacionais: a Nomad e a Wise.
Mas para quem preferir utilizar o cartão de crédito no exterior, existem opções interessantes com taxas menores e com acúmulo de pontos, milhas ou cashback.
12. Cancelar o cartão de crédito por impulso
Alguns cartões são bem difíceis de serem aprovados, o que pode requerer tempo e paciência para consegui-los. No entanto, os bancos e programas de fidelidade estão constantemente alterando as “regras do jogo” dos seus cartões, ou seja, fazendo mudanças nos benefícios oferecidos e nas regras de acúmulo e resgate de pontos. Infelizmente, a maioria dessas mudanças são prejudiciais ao usuário, o que pode causar muita frustração e vontade de “tesourar” o cartão ✂️💳.
Porém, é preciso ter calma e não agir por impulso. É preciso analisar se, mesmo com as mudanças negativas, ainda vale a pena manter o cartão. Avalie os benefícios que o cartão continua oferecendo e histórico de promoções realizadas. Lembre-se que, ao cancelar o cartão, você precisará passar por uma nova análise de crédito caso deseje solicitá-lo novamente e não há garantias de que o banco irá aprová-lo.
Por outro lado, se não faz mais sentido para você manter o cartão, você pode cancelá-lo, principalmente se ele cobrar anuidade. Mas se ele for um cartão livre da cobrança ou que você consiga isentá-la todos os meses, mantê-lo ativo pode ajudar o seu score de crédito. Quanto mais antigo forem os seus cartões, mas eles contabilizarão positivamente para a sua pontuação. Então reflita com calma antes de cancelar um cartão e, se tomar essa decisão, verifique os pontos acumulados e resgate-os ou eles poderão ser perdidos.
13. Não conseguir desapegar de um cartão ruim
Da mesma forma que você não deve agir por impulso e cancelar um cartão no momento em que acontece alguma mudança negativa, também não pode se “apegar” a cartões que não lhe fazem mais sentido. Não é porque você tem aquele cartão desde o tempo de escola que ele deve continuar na sua carteira, principalmente se você já tem cartões melhores e com mais benefícios.
Se não houver cobrança de anuidade, como dito no item anterior, não há mal em deixá-lo ativo, pelo contrário, ele pode até beneficiar o seu score de crédito. Mas se ele tiver anuidade, a pontuação for baixa, dentre outros pontos negativos, faça uma análise e, se for o caso, passe a tesoura sem pena!
E você, já cometeu algum desses erros? Comente e participe!
